Kelly是北京一家外企的部门经理，一发工资，她就习惯把钱存进余额宝中，去年收益率最高时，存入1万元一年余额宝差不多就有700元的收益。11月20日， Kelly又习惯性地打开手机看了一眼后，无奈地叹气：“收益率又下滑了!存入1万元一年只有400多元的收益了。”

从出生之日起，余额宝曾凭借着灵活支取的特点和较高收益率受到投资者的追捧。然而好景不长，自去年春节后，收益率就如同撒了气儿的皮球，一路下滑，如今已降至4%附近。

除了余额宝，现在市面上有超过20种相似的宝类基金，收益率都一路向下。更让投资人郁闷的是，余额宝类基金收益率跌跌跌不休的势头并没有停止的迹象，未来甚或跌至3%到4%之间。

业内人士分析，余额宝们收益率下降，背后是理性的回归。余额宝类产品相当于批发商，通过互联网优势将闲散资金聚集起来，将90%以上的资金用于投资风险较低的银行协议存款。如同买东西要进行讨价还价，协议存款也是如此，余额宝需要和银行协商利息。一旦银行协议存款利率下降，余额宝收益率除了下跌外，一点办法都没有。

面对如此严峻的收益率形势，投资人不禁要问：除了余额宝类货币基金外，手中的闲钱还能投些什么?

专业人士建议：P2P产品是不错的选择。以往金融产品太过高大上，很多投资者不太懂，但P2P产品门槛低、比较“接地气儿”。简单来说，P2P就是有融资需求的企业或个人通过专业平台发布借款需求，有闲置资金的个人通过平台将钱借出，到期获得本金和收益。

对比投资门槛动辄百万以上、风险偏高的信托产品，P2P产品对于闲置资金不是很多的投资人来说，是很适合的选择。那么在众多P2P平台中，投资人应如何选择呢?

背景雄厚，收益稳健的P2P平台中瑞财富和陆金所都是不错的选择。中瑞财富旗下的产品，涵盖卖方应收账款直接转让、保理商应收账款转让及企业流动资金借款三种类型，收益率高、安全性好，完全可以成为稳健型投资者替代余额宝的首选。

以中瑞财富平台上的保理系列项目为例，主要是做保理商应收账款转让。每个项目基本都有两个还款来源，除借款企业还款外还有其他担保。此外，项目分普通项目与新手项目，均为全额本息担保，普通项目规模为200-800万元，投资门槛只要5000元，90天年化利率可以达到9%-15%;新手项目规模为30-50万元，最低投资门槛只要3000元，30天年化利率可以达到10%左右。

除了收益率高，众所周知，投资P2P产品，选择安全可靠的平台很重要。而中瑞财富是国内首家大宗商品供应链金融P2P平台，依托背后产业集团——中瑞控股的强大支持，诞生之初就在P2P平台中独具优势。在风控模式上，更是采用了“四流合一”和“三端把控”的方式。所谓“四流合一”是指商流、信息流、物流、资金流的有效整合。“三端把控”则是将每个项目的风控环节都细化到“前端、中端和后端”三个部分。前端侧重于风险识别，项目中端重在风险动态管理，后端则是风险处置机制，让投资者真正实现风险无忧。

不过，所谓“师傅领进门，修行在个人”。如果打算投资P2P产品，除了挖掘到一家好的平台，还需要自己拿出一定时间仔细研究产品特性。毕竟你才是自己最好的理财师。